Forbrukslån regnes som et mer fleksibelt lån, da det kan brukes slik du selv ønsker. Bankene stiller heller ingen krav til garanti for lånet. Uten krav om sikkerhet eller egenkapital er flere personer kvalifisert til forbrukslån. Men det er fremdeles kriterier som må møtes for å få innvilget lån.
Forbrukslån og krav
Selv om bankene ikke stiller noen krav om sikkerhet når det kommer til forbrukslån stilles det andre krav til låntaker. Dette er krav knyttet til blant annet alder, bosted og inntekt.
For å kunne ta opp lån i Norge må du være minst 18 år gammel. Når det kommer til forbrukslån er gjerne aldersgrensen noe høyere, mellom 20 og 25 år. Siden lån uten sikkerhet er et dyrere lån, har bankene valgt en høyere aldersgrense. Dette sørger for at personen som tar opp lånet er betalingsdyktig og har en mer ordnet økonomi.
Når det kommer til økonomi er det fast, skattbar inntekt som gjelder. Samt at du ikke kan ha noen pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Når bankene vurderer din lånesøknad ser de på inntekt og betalingshistorikk. Så det gjelder å ikke være sent ute med å betale regningene. Dette regnes som en risiko for banken, og kan påvirke søknaden din negativt.
For å kunne ta opp lån i Norge må du også være bosatt i Norge. Er du folkeregistrert i Norge må du ikke ha hatt skattbar inntekt de siste tre årene. Om du ikke er folkeregistrert gjelder krav om at du har hatt fast bosted i Norge de siste tre årene. Du må også ha arbeidet i og skattet til Norge over en like lang periode.
Tips: Se også fordeler og ulemper med forbrukslån her.
Inntekt og forbrukslån
Inntektsgrensen varier fra bank til bank. Noen krever ikke mer enn 120 000 kroner i årlig inntekt. Andre har igjen et krav om minst 250 000 kroner i årlig inntekt. Har du en variabel inntekt er det ikke sikkert bankene vil innvilge søknaden om lån. Inntekten din må være skattbar, og den må være noenlunde stabil. Er du deltidsarbeider, freelancer eller selvstendig næringsdrivende kan det by på mer utfordringer, men det er fortsatt mulig å få innvilget lån.
Hvor høy inntekt du må ha avhenger av hvilken bank du søker lån hos, og hvor mye lån du ønsker å få innvilget. Finanstilsynet har satt et tak på hvor mye en låntaker kan låne, og den må bankene følge. Maksimalt fem ganger årlig inntekt er hva du kan ha i gjeld. Hvor mye du har i bolig-, bil- og studielån påvirker dermed hvor mye du kan låne.
Eksempel:
Med en årlig inntekt på 500 000 kroner kan du ha maksimalt 2,5 millioner i gjeld. Har du 300 000 kroner i studielån, 1,5 millioner i boliglån og 150 000 kroner i billån har du allerede 1,95 millioner i samlet gjeld. Du kan med denne inntekten da ta opp maksimalt 600 000 kroner i forbrukslån.
Betalingsevne
For å kunne betale tilbake lånet må du ha betalingsevne. Når du søker om lån vil bankene gjøre en kredittvurdering av deg for å se om du har denne evnen. Denne vurderingen er basert på inntekter og faste utgifter, om du eier bolig og bil, og om du har barn eller ikke. Å eie en bolig regnes som en sikkerhet for banken. Mens det å eie en bil eller ha barn blir sett på som en risiko, på grunn av flere usikre utgifter.
Det er ikke bare inntekter og utgifter bankene ser på når de vurderer din betalingsevne. De ser også på din historikk, om du har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Har du inkassosaker eller betalingsanmerkninger vil ikke bankene ha anledning til å innvilge noen former for lån uten sikkerhet.
Oppsummering
For å kunne søke om lån uten sikkerhet må du møte visse kriterier som stilles av bankene og Finanstilsynet. Dette er kriterier som viser om du har evne til å betjene lånet, og hva slags risiko bankene tar ved å låne ut penger. Høyere risiko betyr høyere rente.
Du kan også oppleve å få avslag på lånesøknaden om du ikke møter alle kriteriene. Dette gjelder spesielt kriteriene knyttet til inntekt og bosted. Du må også være minst 18 år for å kunne ta opp gjeld. I enkelte tilfeller kan bankene bruke skjønn når det kommer til inntekt og bosted, men ikke når det kommer til alder.