Når du skal søke om lån vil du bli møtt med begrepene nominell og effektiv rente. Dette er to ulike rentesatser som forteller hvor mye lånet vil koste deg. Her kan du lese om forskjellen på de to rentene og hva som er med på å påvirke dem.
Hva er forskjell på nominell og effektiv rente?
Når du skal sammenligne og finne frem til det beste lånet for din økonomi, handler mye om å finne frem til lånet med den beste renten. Denne vil avgjøre den totale kostnaden på lånet. Før du søker om lån er det derfor lurt å være klar over at det er vesentlig forskjell på nominell og effektiv rente.
Nominell rente
Den nominelle renten refererer til renten på selve lånet og tar ikke med andre kostnader som er knyttet til lånet. Denne renten indikerer hvilken inntekt banken tar for å låne deg pengene.
Det kan ofte være lett å se seg blind på den nominelle renten, spesielt når du skal sammenligne ulike lånetilbud. Dette handler i stor grad om at långiver ofte reklamerer med nominell rente for å tiltrekke seg kunder. De opplyser altså ikke om at det er forskjell på nominell og effektiv rente.
Effektiv rente
Den effektive renten gir et mer nøyaktig bilde på hva et lån vil koste. Denne inkluderer både den nominelle renten og de øvrige omkostningene som følger med lånet. Dette inkluderer blant annet:
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Administrasjonsgebyr
Det er dette som gjør at effektiv rente alltid er høyere enn den nominelle, og det er derfor denne rentetypen det er viktig å sammenligne når du er på utkikk etter det rimeligste lånet.
Hvorfor er det renter på lån?
Renter fungerer som en slags leiepris eller en betaling for at du skal kunne ha muligheten til å låne penger av långiver. De skal være med på å dekke kostnadene knyttet til å gi deg lånet. Renten blir fastsatt og avgjort ut fra en individuell vurdering av hvilken risiko du som låntaker utgjør for lånet du har søkt om. At den effektive renten kan påvirkes er noe som også utgjør en forskjell på nominell og effektiv rente.
Hvilke lån gir høyest effektiv rente?
Etableringsgebyret og andre omkostninger som følger et lån er de samme uavhengig av hvor mye du låner. Den effektive renten blir høyere jo mindre du låner, ettersom omkostningene tilknyttet lånet vil utgjøre en større del. Dette utgjør en annen forskjell på nominell og effektiv rente på lån, der nominell ikke påvirkes av omkostninger og gebyrer.
Generelt gir et lån med kort nedbetalingstid høyere effektiv rente enn lån med lengre nedbetalingstid. Lån som ikke er sikret har høyere effektiv rente sammenlignet med lån som krever sikkerhet. Eksempler på usikrede lån er:
- Forbrukslån
- Kredittlån
- Kredittkort
- Hurtiglån
- Smålån
- Avbetalingslån
Forskjell på nominell og effektiv rente handler om påvirkning
En forskjell på nominell og effektiv rente ligger blant annet i at den nominelle renten ikke kan påvirkes. Den er fastsatt av långiver. Derimot kan du som låntaker foreta flere tiltak som er med på å redusere den effektive renten for lånet du søker om.
Den effektive renten blir blant annet påvirket av faktorer som:
- Inntekt
- Gjeld
- Alder
- Betalingshistorikk
- Eventuelle betalingsanmerkninger
Betal gjeld og søk med medlåntaker
For at du skal få lav effektiv rente, må du sørge for å utgjøre så liten risiko for lånet som mulig. Dette kan du gjøre ved å betale ned gjeld eller samle gjeld gjennom for eksempel refinansiering. Da vil du ha færre låneforpliktelser og som oftest lavere utgifter på gjeld.
Dersom du søker sammen med en medlåntaker, vil du øke sikkerheten for lånet ettersom både din og medlåntakers inntekt vil telle som sikkerhet for lånet. Økt sikkerhet gir lavere effektiv rente. Hvis du benytter en lånemegler når du skal søke om lån kan du utnytte konkurransen mellom de ulike långiverne. Denne konkurransen kan du dra fordeler av ved å la dem konkurrere om å gi deg de beste betingelsene, inkludert lavest effektiv rente.
Oppsummering
- I denne artikkelen har du lest om forskjell på nominell og effektiv rente.
- Forskjell på nominell og effektiv rente ligger i hva de ulike rentene representerer; kostnad for lån og totalkostnad inkludert gebyrer.
- En annen forskjell på nominell og effektiv rente handler om at effektiv rente kan påvirkes, mens nominell er fastsatt på forhånd.