Har du funnet drømmeferien, men feriepengene er fremdeles et stykke unna? Da kan du vurdere å ta opp et ferielån uten sikkerhet. Her kan du lese mer om ferielån, når det kan være lønnsomt og hva som er viktig å tenke på før du signerer en lånekontrakt.
Hva er ferielån uten sikkerhet?
Et ferielån uten sikkerhet er i praksis et forbrukslån som brukes til å finansiere ferier og reiser. Du kan låne penger til både reisen, oppholdet og lommepenger, i bunn og grunn alt som følger med ferieturen. Det stilles ikke noe krav om sikkerhet, så du må ikke eie en bolig for å kunne ta opp ferielån.
Siden det ikke er krav om pant i eiendeler, er det andre ting som må være på plass før du får innvilget lån. Du må blant annet:
- Være registrert med skattbar inntekt
- Ha god betalingsevne
- Være en sikker betaler
Hvor mye kan jeg låne til ferien?
Ferielån uten sikkerhet har en øvre grense på 600 000 kroner. Du kan med andre ord ikke få innvilget mer enn dette uten å stille med sikkerhet. Nøyaktig hvor mye akkurat du kan låne vil avhenge av din økonomiske situasjon.
Hovedregelen er at du ikke kan låne mer enn fem ganger egen årlig inntekt. Tjener du 300 000 kroner i året kan du altså maksimalt låne 1,5 millioner kroner. Det betyr derimot ikke at du er garantert å få innvilget lån på 600 000 kroner.
Når bankene vurderer en lånesøknad og hvor mye du kan låne, ser de både på inntekt, eksisterende gjeld og betalingsevne. Har du gjeld fra før har du allerede betalingsforpliktelser som påvirker betalingsevnen din. Samtidig vil eksisterende gjeld påvirke hvor mye du kan låne.
For eksempel: Har du en inntekt på 500 000 kroner kan du maksimalt ha 2,5 millioner i gjeld. Har du allerede studielån på 400 000 kroner, boliglån på 1,8 millioner og billån på 100 000 kroner, har du totalt 2,3 millioner i gjeld. Den maksimale beløpsgrensen du kan søke om for ferielån uten sikkerhet blir da 200 000 kroner.
Tips: Se også kriterier for å søke om forbrukslån.
Hvem tilbyr ferielån?
Ferielån uten sikkerhet tilbys av alle banker som tilbyr forbrukslån. Det finnes per i dag mer enn 30 ulike tilbydere av forbrukslån, og både tradisjonelle sparebanker og forbruksbanker tilbyr disse lånene.
Med såpass mange tilbydere å velge mellom kan det være utfordrende å finne det beste lånetilbudet. For å få en oversikt over hvilke banker som tilbyr lånet du er på jakt etter kan du benytte en låneportal. Ved å legge inn hvor mye du ønsker å låne og foretrukket nedbetalingstid får du oversikt over alle som kan tilby dette lånet.
I oversikten finner du også informasjon om forventet rente, samt om det stilles spesielle krav til deg som låntaker.
Fordeler med ferielån uten sikkerhet
I tillegg til at du ikke må pantsette eiendeler er det flere andre fordeler med ferielån uten sikkerhet.
Dette er noen av de fremste fordelene:
- Du avgjør selv hvor mye du ønsker å låne
- Nedbetalingstiden er relativt kort
- Digitale løsninger gjør det enkelt å søke om lån
- Du bestemme selv hva lånet skal brukes til
- Det er et stor utvalg av tilbydere å velge mellom
- Kravene til låntaker er lavere enn ved f.eks. boliglån
- Du kan oppnå gode betingelser på grunn av konkurranse om låntakere
Ulemper med ferielån uten sikkerhet
Selv om det er flere fordeler med ferielån uten sikkerhet, har denne type lån også sine ulemper.
Noen av disse ulempene er:
- Rentene på ferielån er høye
- Økte kostnader til ferien på grunn av renter
- Kort nedbetalingstid på mindre lån
- Kun egen økonomi som avgjør lånebeløp og rentesats
- Økt risiko for betalingsproblemer senere
- Du må betale for ferien lenge etter at den er over
Når er det lønnsomt med lån?
Det blir feil å si at det kan være lønnsomt med lån, for når du låner penger må du betale renter. Renter gir økte kostnader, noe som aldri er lønnsomt. Så når det kommer til ferie er det alltid best å spare penger. Om sparing ikke er mulig, bør du heller ikke ta opp lån.
Vet du derimot at du kan betale tilbake lånet innen kort tid, kan ferielån uten sikkerhet være lønnsomt. Dette gjelder spesielt om du finner en reise på tilbud. Årets sommerferier legges gjerne ut på tilbud flere måneder i forveien, og her kan du gjøre gode kupp. Før du bestiller ferien derimot, bør du sjekke hvor mye lånet vil koste.
For å regne ut forventete kostnader kan du bruke en lånekalkulator. Hvis de totale kostnadene er innenfor hva du forventer å få i feriepenger, kan du vurdere ferielån uten sikkerhet. Om du i tillegg innfrir lånet tidligere, vil også de totale kostnadene bli lavere. Du kan med andre ord spare penger på ferien og på lånet ved å gjøre dette.
Før du søker om ferielån
Det er en ting som er spesielt viktig å gjøre før du søker om lån: Få oversikt over økonomien din. Tar du på deg låneforpliktelser uten å ha kontroll på hverken inntekter eller utgifter kan du fort miste kontrollen.
Før du søker om ferielån uten sikkerhet bør du derfor sette opp et budsjett. Få oversikt over alle inntektene dine, samt alle utgifter. En del utgifter er variable, slik som strøm, mat, klær, interiør og lignende. For å få et overslag over forventet forbruk på dette kan du ta gjennomsnittet av forbruket ditt de siste tre til seks månedene.
Når du har et budsjett med både faste og variable inntekter og utgifter kan du se hvor mye du har til overs. Det er dette beløpet du må ta utgangspunkt i når du søker om lån. Ikke søk om mer lån enn du kan betjene, og sørg for at lånet ikke setter deg i en økonomisk sårbar situasjon.
I tillegg til egen økonomi er det viktig å tenke over følgende:
- Hvor mye må jeg låne: Skal låne brukes bare til fly og hotell, eller hele oppholdet inkludert lommepenger? Husk at det er bedre å søke om ett større lån enn flere smålån.
- Når kan jeg betale tilbake lånet: Kan du betale alt tilbake med feriepenger/skattepenger, eller må du ha lenger nedbetalingstid?
- Kan ferien gjøres rimeligere: Kan dere velge et annet reisemål, fly med et rimeligere selskap eller spare penger på en pakkereise?
- Har jeg muligheten til å spare: Hvis du har mulighet til å betale ned på et lån, har du også muligheten til å spare. Regn ut hvor mye du kan spare før ferien må bestilles, og vurder om dette er nok.
Hvordan finne det beste lånetilbudet?
Har du funnet ut at ferielån uten sikkerhet er den beste alternativet er det viktig å ikke takke ja til det første og beste tilbudet. Det er stor konkurranse om lånekunder, spesielt på ferielån og andre lån uten sikkerhet. Denne konkurransen kan du bruke til din fordel for å finne det beste lånetilbudet.
For å finne det beste lånetilbudet på ferielån må du helt enkelt innhente og sammenligne flere lånetilbud. Det er flere måter å innhente lånetilbud på. Du kan:
- Søke om lån i din hverdagsbank
- Bruke en låneportal for å finne aktuelle tilbud
- Sende søknad gjennom en lånemegler
Har du vært kunde i banken din over en lang periode kan det lønne seg å søke om ferielån uten sikkerhet hos dem først. De fleste banker velger å gi bedre betingelser til eksisterende kunder. Dette gjelder spesielt om du har et godt forhold til banken din og kan regnes som en lojal kunde.
Å ha vært en kunde lenge er derimot ikke en garanti for at du får lån i denne banken. Skulle du få lånetilbud burde du heller ikke takke ja til dette med en gang. Selv om du vurderer tilbudet som godt kan det finnes banker som kan tilby bedre.
Tips: Se også forbrukslån og renter.
Bruk en lånemegler
Den enkleste, og raskeste, måten å innhente flere tilbud på ferielån uten sikkerhet er å bruke en lånemegler. Lånemeglere tilbyr ikke selv lån, men formidler lån på vegne av flere ulike banker. Uno Finans, Lendo og Axo Finans er eksempler på lånemeglere som du kan benytte deg av.
Fordelen med å bruke en lånemegler er at søknaden din sendes til flere banker automatisk. Du fyller inn en søknad, og denne søknaden er lik uavhengig av hvor du søker om lån. Søknaden sendes så videre til alle bankene som megleren samarbeider med. De innhenter tilbud, og du får svar i løpet av 24 til 48 timer.
Så snart alle bankene har kommet med svar er det på tide å sammenligne tilbudene. Når du skal sammenligne er det viktig å se på:
- Nominell og effektiv rente
- Nedbetalingstiden
- De månedlige og totale kostnadene
- Størrelsen på gebyrene
Det beste ferielånet uten sikkerhet er det som har den laveste renten og korteste nedbetalingstiden. Når du har funnet dette lånet kan du signere lånepapirene og vente på at lånet blir utbetalt til foretrukket konto. Det tar normalt 1-3 virkedager fra lånepapirene er signert til lånet står på konto.
Alternativer til ferielån uten sikkerhet
Hvis du ikke får innvilget ferielån uten sikkerhet eller syns dette er for dyrt finnes det andre alternativer. Du kan blant annet finansiere ferien med kredittkort, dele opp betalingen med fakturabetaling eller be om forskudd på feriepenger.
Kredittkort
Selv om du får avslag på søknad om lån uten sikkerhet, kan det være du får innvilget kredittkort. Det stilles ofte mindre krav ved kredittkort, og du kan søke om et mindre beløp. Samtidig er det viktig å huske på at kredittkort tradisjonelt sett har høyere rente enn forbrukslån.
Selv om rentene er høye, har du fordelen med rentefri periode på 30 til 50 dager. Rentefri periode betyr i praksis at det ikke regnes renter på brukt kreditt før etter at første faktura har forfalt. Betaler du den utestående kreditten før den tid, vil du ikke bli belastet renter.
Dette er en av flere fordeler med kredittkort. De andre fordelene er:
- Kredittkort kommer med reise- og avbestillingsforsikring
- Du er beskyttet mot svindel både ved handler på nett og fysisk i butikk
- Flere kredittkort har gebyrfrie uttak i utlandet
- Du kan tjene opp poeng som kan brukes på flyreiser eller hotellopphold
- Egne fordelsprogrammer som gir rabatter på overnatting
Siden det finnes flere kredittkort å velge mellom er det verdt å sammenligne disse før du søker om et kredittkort.
Betale med faktura
Flere og flere reise- og flyselskaper tilbyr betaling med faktura, og de fleste samarbeider med Klarna. Når du betaler med faktura kan du velge mellom to løsninger: betal innen 30 dager eller del opp betalingen.
Velger du å betale innen 30 dager vil det ikke påløpe noen ekstra renter eller gebyrer. Du får faktura tilsendt på e-post, og kan betale den så snart du har midler tilgjengelig. Hvis du ser at du ikke får betalt i tide kan du velge å utsette betalingen i inntil 14 dager.
Ønsker du å dele opp fakturaen vil det påløpe renter. Hvor høye disse er avhenger av hvem som tilbyr løsningen. Før du velger dette bør du sammenligne rentene på forbrukslån og avbetaling.
Hvis du tenker at betaling med faktura er en metode for å unngå kredittsjekk tar du feil. Det vil bli gjennomført en kredittsjekk av deg når du søker om utsatt betaling. Hvis betalingsanmerkning er grunnen til at du ikke får innvilget ferielån uten sikkerhet vil du heller ikke få innvilget betaling med faktura.
Forskudd på feriepenger
Et alternativ hvor du helt unngår kredittsjekk og renter er å spørre om forskudd på feriepenger. Feriepenger er noe du har krav på, og får de du utbetalt etter opptjeningsåret vil det ikke bli trukket skatt.
Siden feriepenger er noe du har krav på kan ikke arbeidsgiver nekte deg å få disse på forskudd. Du kan da få disse ved neste lønning og bestille drømmeferien helt uten ekstra kostnader.
Hvordan gjøre ferien rimeligere
Er du opptatt av å holde utgiftene nede, både når det kommer til lån og selve ferien, er det flere grep du kan gjøre. Disse går ikke nødvendigvis utover opplevelsen, og du kan nyte ferien med god samvittighet.
Gjør dette for å redusere kostnader:
- Legg ferien til en destinasjon med lave levekostnader.
- Vurder å reise utenfor høysesong, altså utenfor skolens ferier.
- Reis til destinasjoner hvor lavprisflyselskaper har flyruter.
- Bestill restbiller og pakketurer rett før avreise.
- Bruk tjenester som sammenligner hotell- og flypriser.
- Finn reisemål med opplevelser som ikke koster ekstra.
Oppsummering
- Ferielån uten sikkerhet er det samme som forbrukslån.
- Lånet kan brukes til å finansiere hele reisen, inkludert lommepenger.
- Det er flere fordeler med ferielån, men også ulemper.
- Før du tar opp lån til ferie er det viktig å få oversikt over økonomien.
- Ikke ta opp lån til ferie hvis du må bruke lang tid på å nedbetale lånet.